Credit bancaire

                                       Qu'est ce qu'un credit bancaire?

Le credit bancaire est une somme d'argent mise à la disposition par une personne, une entreprise ou une banque pour une période déterminée.

En contrepartie, le bénéficiaire doit payer des intérêts.

Dans la plupart des cas, pour avoir un credit bancaire vous devez également fournir une sûreté à la banque en tant que garantie pour la somme prêtée.

L'absence de cette couverture et le niveau plus élevé des intérêts sont typiques du credit bancaire à la consommation.

Le credit bancaire englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme de contrats de prêts bancaires ou de délais de paiement d'un fournisseur à un client.

Les banques, qui sont les principaux fournisseurs de credit bancaire, tant aux particuliers qu'aux entreprises, distinguent généralement les crédits : à court terme (de 1 jour à 2 ans), à moyen terme (de 2 à 7 ans), et à long terme (au-delà).

Le credit bancaire est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (le bénéficiaire du crédit, appelé aussi emprunteur) au créancier (celui qui accorde le crédit, appelé aussi prêteur).

Le mot "crédit" à la même étymologie que le mot "croire" (en latin, "credo" = je crois, j'ai confiance). L'accord de credit bancaire, c'est donc une activité qui repose sur la confiance, celle que le prêteur octroie à l'emprunteur de qui il attend le remboursement du prêt.

De manière générale, pour un credit bancaire plus le prêteur aura confiance dans l'emprunteur, plus il lui prêtera une somme importante avec un faible taux d'intérêt.

Inversement pour un credit bancaire, moins l'emprunteur aura de crédit aux yeux du prêteur, plus celui-ci sera craintif, exigera des garanties importantes et prêtera l'argent à un taux d'intérêt élevé.

Des méthodes automatisées de "scoring de crédit" ou crédit scoring, consistant à accorder une note chiffrée à la capacité de remboursement d'un emprunteur à partir de différentes informations (revenus, endettement...) sont utilisées pour soutenir l'analyse pour les opérations de crédit les plus simples (crédit à la consommation, carte de crédit...). Le credit bancaire avec ses intérêts représentent la rémunération du risque du prêteur.

Dans certain credit bancaire, la notion d'intérêt s'accompagne d'un taux référent, en l'occurrence ici "limite", qui est le taux d’usure.

Un taux d'usure pour un credit bancaire est attribué à chaque catégorie de prêts, et ce taux correspond, par catégorie de credit bancaire, à la moyenne des trois derniers mois des taux pratiqués par l'ensemble des acteurs financiers prêteurs, banques et établissements financiers assimilés.

Le TEG : est le taux effectif global, c'est le taux qui est censé représenter le coût réel pour le client usager lors d’un credit bancaire; il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières.

Dans la pratique du credit bancaire, beaucoup d'éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc pas intégrés dans le TEG.

Il faut par ailleurs distinguer encore lors d’un credit bancaire les coûts complémentaires liés à des services (maintenance par exemple pour un crédit automobile) aux coûts accessoires d'assurance.

La pratique actuelle dans le credit bancaire est de développer des produits et solutions de financement s'apparentant à des locations et ne relevant pas de l'obligation de produire le TEG contractuellement.

Il y a en ce domaine du credit bancaire une progression à faire pour que les professionnels créent un niveau d'information suffisant et clair.

P.S. : dans cet article, nous n'avons pas la prétention de vous fournir un document complet, mais souhaitons simplement vous apporter quelques précisions, et vous donner l'envie de les compléter chaque fois que vous en avez l'occasion.